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互联网金融风控要从源头抓起

  “只有从源头来控制贷款风险,创造出公开透明的网贷经营环境,保障普通受众的利益,互联网金融才能长治久安。”

  从2014年到2017年,互联网金融连续四年被写入政府工作报告。由“促进健康发展”到“规范发展”,再到“高度警惕”风险,反映了监管态度从鼓励促进转变成规范和防范风险,见证了监管政策逐步落地、行业逐渐步入正轨。

  互联网金融近年来屡屡被推到风口浪尖,是因为互联网金融本质还是金融,涉及金融就有风险。我国互联网金融是随着经济的发展,市场有这种需求而应运而生,多是互联网公司跨界来搞金融,所以对金融的风险控制能力有限,给一些浑水摸鱼的诈骗行为提供了空间。比如,近期网贷行业的跑路现象,P2P公司非法吸收公众存款或者利用投资人资金设立资金池,侵占或者挪用客户资金。

  面对上述种种风险,唯有加强监管。以网贷为例,当前采用的是存管方式,根据2月23日出台的《网络借贷资金存管业务指引》,由网贷机构与银行签订存管协议,利用银行对网贷资金交易流转环节进行监督管理,防范网贷资金被挪用的风险,但银行只是作为存管人,不对网络借贷交易提供担保,不承担借贷违约责任。

  事实上,这样虽然堵住了网贷机构利用资金池的有隙可乘而跑路的漏洞,可是这样还是不能从根本上控制风险,因为原先网贷机构可以随心所欲利用资金池,现在因为有了银行这个投资者与借款人一对一的对接方式,网贷机构作为中介有可能利用信息不对称找一些虚假借款机构或个人由原先随心所欲变成零打碎敲,只是对风险增加了点“动作”的难度。

  这种情形有可能出现的原因,笔者认为主要是银行不承担任何责任,这个就弱化了监管的效果,银行仅仅对网贷资金池的资金来往账进行核实,而不是对资金运用的风险进行掌控,只能起到给网贷机构增加点违规的障碍,也并没有控制住市场的信用风险。

  就像古代有个笑话,有人中箭去看医生,医生拿剪刀剪去箭杆,伤者说箭头还在身上呢,医生答那是内科医生的事,我是外科医生,只能帮到这里。此笑话其实与当前对网贷监管异曲同工。就是对投资终端环境的风险丝毫没有减少。

  网贷机构存在的原因主要在于配对的投资人市场贷款利率高于银行存款利率多倍,吸引大量投资人来投资而获取中介费用。高利润就有高风险,再者网贷机构的控制风险能力要远远低于银行,银行有极严格的标准化的风控管理尚且还有每年不良率的激增,但银行每年的利润率可以覆盖不良率,可是网贷机构没有这种设计。

  比如,网贷公司会根据借款人担保情况的强弱来制定贷款利率,一般利率多在12%-20%之间,加上大概百分之几的中介费,利率已经很高了,银行贷款利率仅在6%左右,网贷要比银行的贷款利率高2到3倍多。可是为什么这些小微企业或个人不能从当地银行获取信贷?原因是这些小微或个人本身的经营或者担保一定存在瑕疵,不然借款客户怎么可能会选择高利率的网贷机构,而不去选择低利率的银行?

  当然,银行风控比较严格,走访调查、面谈面签、担保抵押一样不能少,还集合许多大数据来对授信客户的真实资金需求进行甄别。可是网贷就不同了,互联网金融最大特点就是突破时空和地域的约束,快捷方便,但因为信息真实性不容易获取,所以互联网金融的基础只能确立在借款人百分之百信用的基础上,可是事实上我国的信用制度不健全,对诚信的约束力很弱,这就造成网贷无可避免的经营悲剧。

  因此,对互联网金融的管理并不是仅靠银行那种只对存管资金负责,而对网贷的经营风险不闻不问,而是互联网金融机构自身要成立一个遍及全国各地的协会组织,对每笔业务制定一个标准化的运作方式,可以通过当地的协会组织上门核实资金需求的真实性,师法银行的经营管理,只有从源头来控制贷款风险,创造出公开透明的网贷经营环境,保障普通受众的利益,互联网金融才能长治久安。

  “只有从源头来控制贷款风险,创造出公开透明的网贷经营环境,保障普通受众的利益,互联网金融才能长治久安。”

  从2014年到2017年,互联网金融连续四年被写入政府工作报告。由“促进健康发展”到“规范发展”,再到“高度警惕”风险,反映了监管态度从鼓励促进转变成规范和防范风险,见证了监管政策逐步落地、行业逐渐步入正轨。

  互联网金融近年来屡屡被推到风口浪尖,是因为互联网金融本质还是金融,涉及金融就有风险。我国互联网金融是随着经济的发展,市场有这种需求而应运而生,多是互联网公司跨界来搞金融,所以对金融的风险控制能力有限,给一些浑水摸鱼的诈骗行为提供了空间。比如,近期网贷行业的跑路现象,P2P公司非法吸收公众存款或者利用投资人资金设立资金池,侵占或者挪用客户资金。

  面对上述种种风险,唯有加强监管。以网贷为例,当前采用的是存管方式,根据2月23日出台的《网络借贷资金存管业务指引》,由网贷机构与银行签订存管协议,利用银行对网贷资金交易流转环节进行监督管理,防范网贷资金被挪用的风险,但银行只是作为存管人,不对网络借贷交易提供担保,不承担借贷违约责任。

  事实上,这样虽然堵住了网贷机构利用资金池的有隙可乘而跑路的漏洞,可是这样还是不能从根本上控制风险,因为原先网贷机构可以随心所欲利用资金池,现在因为有了银行这个投资者与借款人一对一的对接方式,网贷机构作为中介有可能利用信息不对称找一些虚假借款机构或个人由原先随心所欲变成零打碎敲,只是对风险增加了点“动作”的难度。

  这种情形有可能出现的原因,笔者认为主要是银行不承担任何责任,这个就弱化了监管的效果,银行仅仅对网贷资金池的资金来往账进行核实,而不是对资金运用的风险进行掌控,只能起到给网贷机构增加点违规的障碍,也并没有控制住市场的信用风险。

  就像古代有个笑话,有人中箭去看医生,医生拿剪刀剪去箭杆,伤者说箭头还在身上呢,医生答那是内科医生的事,我是外科医生,只能帮到这里。此笑话其实与当前对网贷监管异曲同工。就是对投资终端环境的风险丝毫没有减少。

  网贷机构存在的原因主要在于配对的投资人市场贷款利率高于银行存款利率多倍,吸引大量投资人来投资而获取中介费用。高利润就有高风险,再者网贷机构的控制风险能力要远远低于银行,银行有极严格的标准化的风控管理尚且还有每年不良率的激增,但银行每年的利润率可以覆盖不良率,可是网贷机构没有这种设计。

  比如,网贷公司会根据借款人担保情况的强弱来制定贷款利率,一般利率多在12%-20%之间,加上大概百分之几的中介费,利率已经很高了,银行贷款利率仅在6%左右,网贷要比银行的贷款利率高2到3倍多。可是为什么这些小微企业或个人不能从当地银行获取信贷?原因是这些小微或个人本身的经营或者担保一定存在瑕疵,不然借款客户怎么可能会选择高利率的网贷机构,而不去选择低利率的银行?

  当然,银行风控比较严格,走访调查、面谈面签、担保抵押一样不能少,还集合许多大数据来对授信客户的真实资金需求进行甄别。可是网贷就不同了,互联网金融最大特点就是突破时空和地域的约束,快捷方便,但因为信息真实性不容易获取,所以互联网金融的基础只能确立在借款人百分之百信用的基础上,可是事实上我国的信用制度不健全,对诚信的约束力很弱,这就造成网贷无可避免的经营悲剧。

  因此,对互联网金融的管理并不是仅靠银行那种只对存管资金负责,而对网贷的经营风险不闻不问,而是互联网金融机构自身要成立一个遍及全国各地的协会组织,对每笔业务制定一个标准化的运作方式,可以通过当地的协会组织上门核实资金需求的真实性,师法银行的经营管理,只有从源头来控制贷款风险,创造出公开透明的网贷经营环境,保障普通受众的利益,互联网金融才能长治久安。

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