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“相互宝”成员数破亿 仍在不断提高完善风控系统

  值得关注的是,上线一年来,这款无论在支付宝内部还是外部都受到高度关注和评价的产品,开始遭遇阵痛。伴随平台用户不断增加的同时,这种互联网大病互助模式在发展过程中的一些问题显现,各种质疑声随之而来,“难”是从高层到基层的共同感受。

  “难到什么程度?我都不敢看新闻。”蚂蚁金服副总裁尹铭表示,看到外界一些对相互宝的误解内容压力很大,甚至有段时间卸载了新闻类的App。

  据介绍,相互宝是支付宝上的一项大病互助计划,加入的成员遭遇重大疾病(范围是100种),可享有10万或30万元不等的保障金。与保险先交费购买不同,“相互宝”是先保障后分摊模式。每月7日、21日,相互宝会对需要救助的互助案件进行公示。公示无异议的所有互助申请案例产生的互助金,会在分摊日由所有成员均摊。

  公开数据显示,在一亿相互宝成员中,有1/3来自农村和县域,近6成成员来自三线及以下城市。在全国,参与相互宝人数最多的十个省份为河南、广东、山东、四川、湖北、江苏、湖南、安徽、河北、浙江。

  为了保证计划的健康、长远运行,相互宝设置了《健康要求》、《成员规则》等规则,并引用准入机制及案件调查机制。

  其中,相互宝受到外界质疑最多的一个点是很多用户不太理解互助人数和分摊金额的大幅度上升,各种声音在微博、微信、知乎等社交媒体上陆续出现。

  尹铭认为,用户对于相互宝的很多质疑实际上是对于规则和制度不够理解而导致的,用户对于保障的了解还很浅,唯一的解决方案是相互宝需要和用户建立信任感。

  “无论争议怎么样,相互宝都在成长。无论争议怎么样,我们都在帮助1万多名患者。”尹铭如是说道。

  为了维持运营,每一笔发放出来的互助金,相互宝会收取8%的管理费,低于保险行业平均近40%的管理费收取比例。

  较低的管理费用也使相互宝的盈亏问题一直受到外界关注。尹铭坦诚说,相互宝目前确实处于亏损状态,但是不会通过相互宝来盈利。未来会通过技术等手段降低成本,在实现盈亏平衡的基础上继续下调管理费。

  随着相互宝的发展,每期救助人数从几十个人到上百人,如今已至几百人,如何控制其中风险,考验平台的运营智慧。

  “我们也预想到会受到很多的挑战,但这些挑战其实也是在不断提高、完善风控系统。”尹铭再次重申,实名制、无资金池、全程风控和公开透明是相互宝获得海量用户信任最重要的四大准则,也会成为互助平台发展的趋势。

  据悉,目前,相互宝上的每一例互助案件核查,都会采用线下走访与智能风控结合,案件资料也会上传到区块链上存证,接受司法监督,加上最新的综合评估多管齐下,从而维护好全体成员的利益。

  除支付宝外,滴滴、苏宁和360金融等巨头纷纷入局,一些运营时间比较长的互助平台水滴保和轻松保的用户目前用户在千万以上。但各个平台的互助模式还处于迭代和发展当中,前路何在?

  尹铭表示,下一步,相互宝将向保险公司全面开放合作,为用户提供更多定制化的升级保障产品。

  中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示,“相互宝”能迎来如此快速的发展,离不开其背后强大技术力量的支持。随着应用的增加,相互宝将成为中低收入人群的保障补充,将有效缓解因病返贫问题,对改善民生意义重大。

  中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙指出,相互宝成为全球发展速度最快的补充医疗保障,体现了“风险共担、互助共济”的核心价值,对于完善我国多层次医疗保障体系具有积极作用。

  不过,也有观点认为,有一些问题值得注意,部分网络互助计划经营主体的业务模式存在不可持续性、相关承诺履行和资金安全难以有效保障等问题,建议相关部门尽快出台监管办法或实施细则,促进网络互助计划进一步规范发展。

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